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Qu’est-ce que FIDA ?

En 2015, l’Union européenne (UE) s’est engagée dans un voyage de transformation avec l’introduction de la Directive sur les services de paiement 2 (DSP2 ) marquant un saut significatif vers l’Open Banking et l’authentification forte du client (SCA). L’objectif premier était de renforcer la concurrence, de stimuler l’innovation et d’élargir le marché des services financiers au-delà des institutions bancaires traditionnelles. Si la DSP2 a révolutionné le partage des données de paiement, son impact est resté confiné au domaine des paiements, laissant de côté le partage des données des autres produits financiers. En juin 2023, la Commission européenne a publié un paquet réglementaire qui introduit la proposition d’accès aux données financières (FIDA). Cette initiative vise à responsabiliser les clients en leur donnant le contrôle et le consentement sur le partage de leurs données financières. Elle vise également à promouvoir l’innovation et la concurrence dans le secteur financier.

Objectifs de la FIDA

Au cœur de la FIDA se trouve un ensemble d’objectifs à multiples facettes. Tout d’abord, il cherche à établir un cadre juridique solide pour le partage transparent des données des clients entre les différentes entités opérant dans le secteur des services financiers. La FIDA jette les bases de nouveaux modèles d’entreprise axés sur le traitement et l’analyse des données financières des clients, ce qui devrait stimuler l’innovation et conduire au développement de produits et de services financiers de pointe répondant aux divers besoins des consommateurs. En fin de compte, cela stimulera la transformation économique en encourageant l’innovation numérique et les modèles commerciaux basés sur les données au sein de l’industrie financière.

Rôles et produits dans le champ d’application de la réglementation FIDA

L’élément central de la FIDA est la délimitation des rôles entre les détenteurs de données et les utilisateurs de données. Les détenteurs de données, généralement des institutions financières, sont chargés de collecter, de stocker et de traiter les données des clients. D’autre part, les utilisateurs de données exploitent ces données pour fournir des services à valeur ajoutée aux clients. La FIDA impose des obligations strictes aux détenteurs et aux utilisateurs de données afin de garantir la confidentialité, la sécurité et l’utilisation responsable des données des clients. Dans la proposition de la FIDA, les institutions financières qui se présentent comme détenteurs de données peuvent également récupérer des données en tant qu’utilisateurs de données, sans disposer d’une licence distincte. Différents produits financiers tels que l’épargne, les investissements, les hypothèques, les assurances et les produits de retraite peuvent échanger des données. Sont exclues du champ d’application les données susceptibles d’accroître le risque d’exclusion financière, telles que l’évaluation de la solvabilité des clients, les données relatives à la maladie, à la santé et à l’assurance-vie.

Accès aux données des clients

Les clients ont le droit de demander aux détenteurs de données de partager leurs données avec les utilisateurs autorisés. Ces données doivent être utilisées exclusivement aux fins et dans les conditions convenues avec le client. Les données personnelles doivent être limitées à ce qui est nécessaire pour le traitement prévu. Les détenteurs de données doivent fournir les données rapidement et en temps réel sur demande, sans frais. Ils ne peuvent demander une compensation qu’aux utilisateurs des données et seulement si le partage des données respecte les règles établies. Les détenteurs de données doivent également proposer à leurs clients un tableau de bord d’autorisation clair. Les utilisateurs de données ne peuvent accéder aux données qu’à des fins autorisées, en garantissant la confidentialité, en protégeant les secrets commerciaux et en maintenant la sécurité. Ils doivent empêcher les transferts illégaux de données et limiter l’accès aux entités autorisées au sein d’un groupe.

Schémas de partage des données financières

La FIDA introduit le concept de systèmes de partage de données financières, semblables à ceux mis en place sur les marchés de paiement. Ces dispositifs jouent un rôle essentiel dans la normalisation des pratiques de partage des données, la définition des obligations contractuelles et la mise en place de mécanismes de résolution des litiges. En promouvant l’interopérabilité et les accords de marché entre les détenteurs et les utilisateurs de données, ces dispositifs servent de catalyseurs pour l’échange transparent de données financières. Les utilisateurs et les détenteurs de données ont la responsabilité de devenir membres d’un ou de plusieurs dispositifs de partage de données financières dans les 18 mois suivant l’entrée en vigueur du règlement FIDA.

Le rapport d’analyse d’impact de l’UE

Le rapport d’analyse d’impact de l’UE explique les raisons, les avantages et les risques potentiels du cadre proposé. Il accompagne la proposition législative sur le FIDA. Le rapport fournit des informations sur les raisons pour lesquelles le cadre est proposé, les avantages qu’il offre et les inconvénients possibles. Il décrit l’impact que le cadre pourrait avoir sur différents aspects. Il souligne la tendance croissante à l’utilisation et au partage des données dans le secteur financier, en mettant l’accent sur le potentiel d’une finance fondée sur les données. Le rapport mentionne certains défis qui ralentissent les progrès. L’UE s’attaque à ces défis en envisageant un ensemble d’options politiques privilégiées. L’UE s’attaque à ces problèmes en envisageant un ensemble d’options politiques privilégiées. Cet ensemble de mesures comprend l’obligation de mettre à la disposition des clients des tableaux de bord d’autorisation de financement ouvert. En outre, l’UE travaille à l’élaboration de normes communes pour les données et les interfaces. Enfin, les détenteurs de données devront mettre en œuvre des API en échange d’une compensation. Cette option politique a été jugée préférable en raison de son efficacité, de son efficience et de sa cohérence avec les réglementations européennes existantes.

Réception par le marché de la proposition FIDA de l’UE : Une vision pragmatique

Les réactions du marché à la proposition de l’UE ont été, au mieux, prudemment optimistes. L’industrie financière est d’accord pour que les clients partagent les données entre les utilisateurs et les détenteurs. La Commission européenne reconnaît que les principaux obstacles sont le manque de normalisation des produits, des systèmes et des données. Il est donc difficile pour les différentes technologies de fonctionner ensemble et cela entrave l’innovation dans le secteur.

Opportunités et défis du FIDA

Quelles sont les opportunités offertes par la FIDA ?

Tous les experts financiers reconnaissent l’important potentiel de croissance de la FIDA. Voici quelques opportunités clés :

1. Consolidation des données financières des clients et fourniture d’une vision globale du client: les utilisateurs de données peuvent agréger et analyser diverses sources de données financières des clients afin de créer une vision globale de la situation financière de chaque client. Cette vision globale permet d’offrir des recommandations personnalisées, d’identifier les opportunités de vente croisée et d’améliorer la satisfaction du client en lui offrant une expérience financière transparente et intégrée.
2. Fournir des conseils sur mesure basés sur les données et le profilage des clients, y compris des conseils d’investissement améliorés: en exploitant les données internes et externes, les utilisateurs de données peuvent mieux analyser les profils des clients et fournir des conseils et des recommandations financières personnalisés. Il s’agit notamment d’optimiser les portefeuilles d’investissement, de gérer l’exposition au risque et d’identifier les possibilités de constitution d’un patrimoine ou de planification de la retraite.
3. Utiliser des données externes pour fournir de nouveaux produits et services: les utilisateurs de données peuvent s’appuyer sur des sources de données externes pour mieux connaître le comportement de leurs consommateurs et adapter leurs produits à des besoins spécifiques.
4. Intégrer des services tiers et étendre les services à d’autres secteurs grâce à des partenariats: les utilisateurs de données peuvent collaborer avec des fournisseurs de services tiers, tels que des sociétés fintech ou des sociétés d’analyse de données, afin d’améliorer leurs offres et même d’étendre leur portée à d’autres secteurs que la finance traditionnelle.

Dans le même temps, la Commission de l’UE limite, à juste titre, l’utilisation qui pourrait être faite de ces données. Les limitations conçues pour protéger l’utilisation des données sont l’accès en fonction de la finalité et l’accès en fonction de l’entité. Ces spécifications limitent intrinsèquement le potentiel d’utilisation extensive des données.

Surmonter la réticence des consommateurs à divulguer des informations financières

Selon une étude récente, les gens sont globalement réticents à partager leurs données financières. Ils sont souvent préoccupés par la protection de la vie privée, la sécurité et l’utilisation abusive potentielle de leurs informations financières sensibles. Mais l’un des principaux facteurs qui influencent la volonté des gens de partager leurs données financières est la perception de l’utilité de cette démarche. Les clients sont plus enclins à consentir au partage des données s’ils pensent qu’il en résultera des avantages tangibles pour eux. Il est essentiel de surmonter cet obstacle pour assurer le succès de la FIDA. Pour ce faire, les utilisateurs de données doivent démontrer la valeur ajoutée qu’ils apportent aux clients, en soulignant comment le partage des données financières peut conduire à des avantages tangibles ou à des améliorations dans leur vie financière. Le seul moyen est d’offrir des produits et des services nouveaux ou améliorés.

Les défis de la mise en œuvre

Les défis liés à la mise en œuvre sont nombreux, notamment la nécessité de disposer de données normalisées et de défis techniques, ainsi que des délais trop ambitieux. En outre, les détenteurs de données sont tenus de les partager à la demande des clients. Ceci, ajouté aux défis de la mise à jour des données en temps réel et de la gouvernance, crée des difficultés opérationnelles et logistiques pour les acteurs du marché, ce qui aura un impact significatif sur le futur modèle opérationnel de chaque acteur.

Adopter une approche stratégique

Une approche stratégique pour naviguer dans la proposition FIDA implique plusieurs considérations clés. Tout d’abord, une étude complète des différentes données, entités, produits, systèmes et plateformes utilisés dans l’UE est essentielle pour comprendre le paysage et assurer une mise en œuvre efficace. En outre, l’harmonisation de la FIDA avec les réglementations et les lois existantes est essentielle pour éviter les conflits et garantir la conformité. De plus, l’élaboration de normes européennes claires et cohérentes en matière de FIDA pour les différentes catégories de produits est cruciale pour réduire la complexité et minimiser les coûts. Ces normes devraient porter sur la qualité des données, les interfaces techniques et les protocoles de sécurité afin de faciliter le partage des données tout en protégeant contre les risques potentiels. Il est important de mettre en œuvre la FIDA par étapes. Elle permet de procéder à des essais approfondis, à des ajustements et à une atténuation des risques. Cette approche se concentre sur une catégorie de données à la fois. Elle minimise les perturbations et augmente les chances de succès.Cette approche pratique minimise les perturbations et augmente les chances de succès. Elle aide les acteurs du marché à s’adapter progressivement aux nouvelles règles. Elle permet également au système financier de rester solide et stable.

Le parcours du projet FIDA

Le projet FIDA est monumental et son impact se fera sentir dans les années à venir. En tant que professionnels de la finance, nous devons rester vigilants, nous adapter à l’évolution des réglementations et contribuer activement à façonner ce parcours transformateur. La prochaine décennie verra sans aucun doute des développements significatifs dans le paysage des données financières, et il est primordial de rester informé.

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Un article de Christophe Wauthier – Directeur de DynaFin Consulting.